Правовая юридическая экспертиза договоров
Бесплатная консультация по субботам
Услуги юриста и адвоката онлайн

Как защитить себя в споре с банком.

Споры с финансовыми организациями.

Все споры с финансовыми организациями можно разделить на две группы: судебные и разрешаемые мирным путем. При этом, нужно понимать, что мирное (досудебное) разрешение конфликта является приоритетным, как и в любом другом споре.

К финансовым организациям относятся:

  • кредитная организация;
  • микрофинансовая организация;
  • кредитный потребительский кооператив;
  • страховые компании;
  • негосударственные пенсионные фонды и другие организации, подконтрольные Центральному банку Российской Федерации, а также лизинговая компания- иная финансовая организация, но уже не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации.

Как показывает, практика, у людей очень часто возникают проблемы с исполнением долговых обязательств. Это неизбежно влечет возникновение конфликта отношений-спор.

Споры с банками.

Кредитный долг существует на протяжении длительного времени, и его исполнение требует стабильного дохода, чем увы, в наше время может похвастаться не каждый человек. При возникновении проблем с исполнением обязательств, люди по-разному решают эту проблему, кто-то бросает платить кредит, а кто-то пытаться договориться со своим кредитором, и поступает абсолютно разумно. При полном отказе от выплаты кредитного долга, этот долг только растет, усложняя ситуацию.

Банки также по-разному настроены на такие ситуации, один Банк предпочитает получить решение суда о взыскании задолженности, другой готов к переговорам с должником.
При ведении переговоров с банком, надо понимать, какие инструменты будут им использованы, и чего ждать от этих переговоров. Банк-это организация, которая зарабатывает именно тем, что дает деньги под проценты и ей выгодно получать стабильный доход. Это ваш главный инструмент в переговорах. Смело предлагайте свой вариант восстановления вашей платежеспособности: снижение размера платежа, отсрочку, рефинансирование и т.д.

Рассмотрим, инструменты, которые могут быть использованы в спорах с банками и разницу между ними.

Если Банк предлагает решить возникшую спорную ситуацию с помощью рефинансирования кредита, то вы должны четко понимать, что этим происходит замена существующего долга перед банком на новое долговое обязательство. И условия этого нового кредита будут отвечать предложениям, сложившимся в банке в настоящее время.

Второй вариант —реструктуризация – это когда происходят изменения условий действующего в настоящее время кредита, и в отличии от рефинансирования не предполагается выдача нового кредита на погашение предыдущего.
Инициатором таких изменений выступает заемщик, т.е. гражданин.

Реструктуризация позволит:

  • снизить финансовую нагрузку в настоящее время;
  • избежать инициирования банком процедуры вашего банкротства;
  • сохранит ваше имущество, так как в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может обратиться в суд и досрочно взыскать и кредит, и начисленные проценты, и штрафные санкции, а также обратить взыскание на заложенное имущество. Пристав-исполнитель может описать и реализовать ваше имущество для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Вариантов реструктуризации существует несколько и надо реально оценивать свои возможности на дальнейшее погашение кредита и переход в судебные споры с банком.
Банк может предложить вам:

  • пересмотреть основные первоначальные условия кредитного договора, так называемую пролонгацию- это когда сокращаются сумма ежемесячного платежа, но увеличивается срок кредитования;
  • кредитные каникулы, т.е. применение рассрочки или отсрочки платежей по кредитному договору;
  • списание или отмену неустойки;
  • а также возможна индивидуальная схема с учетом предложенных вами вариантов выхода из спора с банком.

Способы досудебного решения спора с банком.

Пролонгация

Пролонгация, как способ реструктуризации кредитного договора имеет ряд преимуществ и для должника, и для банка.
Банк стабильно получает свой доход в виде процентов, не тратит ресурсы на судебные споры и исполнение решения суда и не создает дополнительные резервы, отвлекая тем самым денежную массу, которую можно разместить под проценты другим лицам.

Должник не испортил себе кредитную историю и не лишился имущества.
При пролонгации изменяются отдельные условия кредитного договора, и она направлена на снижение или изменения даты ежемесячного платежа, временную отсрочку очередного платежа или на увеличение срока кредитного договора, изменение способа погашения кредитных обязательств. Тем самым снижается финансовая нагрузка на должника.
Обычно пролонгация применяется в отношении основного долга по кредиту, при этом проценты за пользование денежными средствами продолжают уплачиваться в той периодичности, которая установлена в договоре.

Если в сумме ежемесячного платежа большая часть идет на оплату основного долга, то пролонгация целесообразна, так на проценты идет незначительная сумма из всего платежа.
Подводный камень данного способа уменьшения кредитного бремени, это увеличение общего размера выплачиваемых процентов за счет увеличения срока платежа.
Банк подготовит соответствующие дополнительные соглашения для внесения изменений в условия кредитного договора и обеспечительные договоры.

Также необходимо учитывать, что при пролонгации необходимо заключить соответствующие дополнительные соглашения к кредитному и обеспечительным договорам.

Кредитные каникулы.

Кредитные каникулы направлены на решение временных сложностей с погашением кредита они, как и пролонгация направлены на отсрочку платежа.

В период кредитных каникул заемщик освобождается от всех платежей по кредитному договору, в том числе не начисляются штрафные санкции.
При выборе такого способа решения вопроса в споре с банком надо помнить, что весь период кредитных каникул проценты продолжают начисляться и вы их будете выплачивать в согласованное время по окончании кредитных каникул. Из чего можно сделать вывод, что минусом кредитных каникул является тот факт, что задолженность растет и должна будет выплачена равными частями после окончания срока кредитования.

Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору обязательно.
Есть и положительный момент такого способа защиты своих интересов в споре с банком- запрет на начисление штрафных санкций в период кредитных каникул.

Отмена неустойки

Если вы уже нарушили условия кредитного договора и вовремя не внесли очередной платеж у банка возникает право начисления неустойки.
Вы вправе обратиться в банк с заявлением об отмене начисленных штрафных санкций и документами, подтверждающими уважительность причин нарушения вами условий договора.
Такое заявление должно быть рассмотрено и по нему банк принимает решение. В случае принятия положительного решения, закон не предполагает заключение дополнительного соглашения к кредитному договору.

Судебные споры с банком.

Второй этап споров с банком – это когда не удалось договориться о мирном урегулировании ситуации, и банк готов к более решительным действиям.
С физических лиц задолженность по кредиту может быть взыскана как в судебном, так и во внесудебном порядке. Что это значит и как это происходит?

В соответствии с действующим законодательством право на досрочное взыскание задолженности по кредиту у банка возникает при определенных условиях:

  • если нарушена цель кредита, в тех случаях, когда кредит выдан для определенных целей;
  • не исполнена обязанность по страхованию со стороны заемщика;
  • нарушен срок возврата кредита и (или) процентов.

Как показывает практика, чаще всего финансовые организации обращаются с исками в связи с нарушением срока возврата кредита и/или процентов по нему.

Прежде чем финансовая организация обратится в суд она должна будет соблюсти определенные требования:

1) когда кредитный договор заключен на срок не менее чем 60 календарных дней:

  • продолжительность просрочки должна составлять более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;
  • заемщику направляется уведомление о расторжении договора потребительского кредита, в котором указывается срок возврата оставшейся суммы — не менее 30 календарных дней с момента направления;

2) когда кредитный договор заключен на срок менее чем 60 календарных дней:

  • продолжительность просрочки должна составлять более 10 календарных дней;
  • заемщику направляется уведомление о расторжении договора потребительского кредита, в котором указывается срок возврата оставшейся суммы — не менее 10 календарных дней с момента направления.

3) Внесудебный порядок взыскания задолженности по кредитному договору:
Если стороны договора предусмотрели внесудебный порядок взыскания задолженности, то банк легко реализует это свое право и на копии кредитного договора появится исполнительная надпись нотариуса.
Взыскание производится в бесспорном порядке.

Потребитель, физическое лицо, при заключении кредитного договора может отказаться от включения в кредитный договор условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
Если такого условия в договоре не будет, тогда у гражданина появляется возможность контролировать и возражать против исковых требований в судебном споре с банком.
Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом, который в дальнейшем будет предъявлен для принудительного исполнения через судебного пристава, в течение трех лет со дня ее совершения.

Надо помнить, что у микрофинансовой организации отсутствует право на такой порядок взыскания.

Для совершения исполнительной надписи банк должен обратиться с заявлением в письменной форме, предоставить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность требований финансовой организации, должно пройти не более чем два года со дня, когда это обязательство должно было быть исполнено. Банк должен известить должника о наличии у него задолженности не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, так же финансовая организация должна подтвердить факт передачи денег заемщику, и подтвердить наступление срока исполнения обязательства.
После совершения исполнительной надписи нотариус в течении трех рабочих дней направляет извещение должнику.

Судебный порядок взыскания задолженности по кредиту.

Взыскание задолженности по кредитному договору с физических лиц происходит в суде общей юрисдикции в рамках приказного или искового производства.

Приказное и исковое производства имеют ряд отличий, которые банк учитывает при подаче иска.

  • по сумме задолженности не более 500 000 рублей;
  • взыскание производится без учета штрафных санкций;
  • взыскание производится без вызова сторон.

Обычно о том, что с гражданина взыскали задолженность перед финансовой организацией на основании судебного приказа, он узнает, когда судебные приставы-исполнители арестуют счет или иное имущество.
Конечно суд может отменить судебный приказ в дальнейшем при наличии возражений со стороны должника, но это надо делать быстро и правильно.

Отмена судебного приказа позволит гражданину высказать, лучше письменно, суду свои доводы о согласии или несогласии с суммами процентов, неустоек, объяснить причину сложившейся ситуации.
Для должника имеет смысл проверить правильно ли банком заявлена сумма иска, произвести проверку расчета, проверить срок исковой давности, так как при спорах с финансовыми организациями имеются тонкости в расчетах исковых требований и применении срока исковой давности.

Передача долга коллекторскому агентству.

Банк или иная финансовая организация может передать(уступить) свои права по кредитному договору коллекторам, что определенным образом осложняет положение должника.
Такое право возникает у кредитной организации, если это прямо указано в договоре, так что, когда заключаете договор с кредитором, обратите внимание на наличие этого пункта.
В споре с банком надо знать, что, если привлекается коллекторское агентство, вас должны известить в течении 30 рабочих дней.

Работа коллекторов регламентируется законом, и о случаях его нарушений по отношению к вам, можно обратиться в службу судебных приставов с жалобой.

Когда долг может быть признан безнадёжным ко взысканию.

Для того чтобы финансовая организация отстала от вас навсегда должны пройти годы.
Просто так долг не может быть признан безнадежным ко взысканию, должно пройти ряд событий, которые растягиваются во времени и требует внимания со стороны, как и банка так и должника.

Только по истечению срока исковой давности можно говорить, о том, что банк утратил интерес ко взысканию с вас долга, и это означает, что ваш дог стал безнадежным ко взысканию.
При наличии исполнительного листа финансовая организация должна предъявить его к исполнению в течении трех лет.

Судебный пристав- исполнитель в соответствии с действующим законом будет отслеживать наличие имущества, денежных средств, кредиторской задолженности, то на что можно обратить взыскание.
И только постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства и возврате взыскателю исполнительного документа может признать задолженность безнадежной ко взысканию.

Судебный пристав-исполнитель может принять такое постановление только при наличии следующих оснований:
невозможно установить место нахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях;
у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.

Безнадежными долгами (долгами, нереальными ко взысканию) также признаются долги гражданина, признанного банкротом, по которым он освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (считаются погашенными).
Возвращение исполнительного документа взыскателю, еще не гарантия, что вы «свободны» от долгов.

Исполнительный документ может и будет предъявляться финансовой организацией в течении трех лет, а пока с ним работает судебный пристав-исполнитель течение такого срока приостанавливается. И только когда выработается ресурс данного исполнительного листа, банк будет лишен возможности предъявить к должнику претензию по этому долгу.

И вот только после всех этих манипуляций банк на основании своих внутренних документов признает задолженность безнадежной ко взысканию и спишет долг.
Это что касается споров с банками, когда партию начинает банк.
Но в жизни бывает, что у потребителя финансовой услуги возникают претензии к финансовым организациям, указанным в начале статьи.

Так, например, взыскание денежных средств со страховой компании по КАСКО, ОСАГО; возврат денежных средств, списанных без вашего согласия и по вине банка.
Тогда надо учесть следующее, что с 01.01.2021 года обратиться за судебной защитой в спорах с банками и другими финансовыми организациями возможно толь при соблюдении досудебного порядка урегулирования спора.

С начало надо направить претензию в банк или страховую компанию (смотря, о чем спор), дождаться ответ.
Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования в течении 30 дней со дня получения заявления.
Если со дня нарушения ваших прав со стороны финансовой организации прошло не более 180 дней и заявление подано по утвержденной форме и в электронном виде- ответ должен быть получен в течении 15 рабочих дней.

В случае отрицательного решения по вашему вопросу финансовая организация должна предоставить мотивированный отказ, обязательно в письменной форме.

И обязательным теперь следующий шаг- обращение к финансовому уполномоченному(омбудсмену).
Финансовый уполномоченный в течении 15 рабочих дней рассмотрит обращение гражданина и направит ему ответ.

Решение может быть- о полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении. Несогласие с полученным ответом, и является основание для обращения в суд с иском.
Имеются ряд ограничений по подаче заявления финансовому уполномоченному: сумма не должна превышать 500 000 рублей и не истек трех годичный срок, когда потребитель финансовой услуги узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Только после прохождения этих стадий можно подавать исковое заявление в суд.

Уверенность в успехе спора с банком возможна только после глубокого анализа ситуации.

Отзывы о компании

Хочу поблагодарить Бирюкову Марину Станиславовну за грамотно оказанную юридическую помощь по взысканию денежных средств с застройщика по ДДУ. Благодаря профессионализму Марины Станиславовны, ее умению вести переговоры и находить компромиссные решения мой вопрос был решен положительно! С уважением, Владимир В.

Неоднократно обращалась по различным вопросам в юридическое бюро Е.Романова благодарна специалисту Бирюковой Марине Станиславовне за помощь в решении вопросов. Разносторонний грамотный специалист. Осталась довольна сотрудничеством. выражаю благодарность. Желаю только выигрышных дел, успеха и справедливого разрешения всех успешных процессов, хорошего достатка, положительных рекомендаций и космического карьерного роста!

Выражаю благодарность Москаленко Александру Евгеньевичу за успешное завершение моего длительного и материально существенного для меня дела по расторжению и взысканию денежных средств с недобросовестного застройщика, а также длительного разбирательства с ипотечным кредитом. Процесс длился почти 2 года, за все это время пройдены все мыслимые и не мыслимые инстанции и благодаря Александру я не теряла надежду на положительный результат. Спасибо за его профессионализм и уверенное спокойствие в разных ситуациях иногда казавшихся совсем безнадежными.

Выражаю благодарность Романовой Екатерине Викторовне за юридическое сопровождение сделки купли-продажи земельного участка. Всё было сделано быстро, грамотно, на высоком профессиональном уровне. Спасибо!

С уважением,
Леонтьев В.

Хочу поблагодарить Марину Станиславовну - замечательного и понимающего специалиста за помощь в оформлении алкогольной лицензии! Огромное спасибо за профессиональный подход и долгожданный результат! Сотрудничать с вами было огромным удовольствием!

Все отзывы о услугах юристов

Вопросы и ответы

✅ Где можно узнать цены на все юридические Услуги?

Перечеть услуг и цен вы можете увидеть на странице "Цены на юридические услуги", также вы можете связаться с нужным юристом или адвокатом на странице "Контакты юристов". Звоните, будем рады помочь!

✅ Вы работаете с юр. лицами?

Да у нас большей опыт оказания услуг для юридических лиц. Есть специалисты имеющие стаж более 15 лет.

Мы работаем в сфере Недвижимости, Бизнеса, Любые судебные иски и представительства в суе. Звоните нам и приходите на консультацию, будем рады.

✅ Как можно вас найти?

Мы находимся по адресу Краснодар, ул. Дальняя 1/А. Если потеряетесь вы всегда можете перезвонить на номер +7 (988) 247-17-57 и уточнить где мы находимся.

Связаться с нами и задать вопрос юристу

Цена на юридическую услугу

УслугаЦена
Полное сопровождение сделок юридических лиц по приобретению недвижимости30 000 рублей
Ликвидация ИП8 000 рублей
Регистрация ИПот 3000 рублей
Регистрация юридических лиц6000 рублей
Комплексное обслуживание предприятийот 10 000 рублей в мес.

Комментарии запрещены.