Судебные споры с банком: кредиты, блокировка счета и микрозаймы

Ежегодно услугами микрокредитования от микрофинансовых организаций (МФО) и банков пользуется все больше юридических и физических лиц. Но, к сожалению, не всем удается вовремя выплатить задолженность. Конечно, причин задолженности бывает много, но, при затягивании с погашением долга, результат для всех одинаковый – финансовая организация подает исковое заявление в суд. Займ, который был взят путем подписания соответствующего договора, все равно придется вернуть, но судебные разбирательства отнимут много времени и сил.

Давайте детальнее поговорим о том, что делать, если банк заблокировал расчетный счет, а также о правовых аспектах подобных ситуаций.

Блокировка счетов ИП и ООО: проблемы и способы их предотвращения

Многие индивидуальные предприниматели и ООО, столкнувшись с проблемой блокировки счета, не знают, какие действия стоит предпринимать и к кому обращаться за помощью. Хотя в Федеральном законе от 07.08.2001 N 115-ФЗ и прописаны меры, которые направлены на борьбу с незаконным «отмыванием» денег, на практике бывают случаи, когда банки действуют неправильно, то есть, их действия являются незаконными. В таких случаях, без помощи специалистов не обойтись. Юристы, специализирующиеся на данном виде споров, помогают быстро решить проблему с блокировкой счетов ИП и ООО на законных основаниях.

Главные риски

В 2001 году, для предотвращения экономического кризиса в государстве, власти приняли Федеральный закон №115-ФЗ. Он, в первую очередь, существенно усложнил работу владельцам среднего и малого бизнеса. После принятия этого закона, финансовые учреждения получили право осуществлять заморозку счетов своих клиентов, чьи финансовые операции вызывают даже малейшие подозрения. В таком случае, владельцу бизнеса необходимо предоставлять данные о легальности операций, ждать их рассмотрения и разблокировки.

Блокировка расчетного счета ООО и ИП, согласно Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, может осуществляться в таких случаях, если:

В данном случае основаниями для блокировки расходных операций по банковскому счету могут быть, в частности (п. 6 ст. 70 Закона N 229-ФЗ; п. 10 ст. 7, ч. 8 ст. 7.5, ч. 3, 4 ст. 8 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ):

1) обоснованные сомнения банка в подлинности исполнительного документа, полученного непосредственно от взыскателя. С целью проверки банк вправе задержать исполнение такого документа не более чем на семь дней и приостановить операции по счету должника в пределах суммы, подлежащей взысканию;

2) сведения о причастности к экстремистской деятельности, терроризму или распространению оружия массового уничтожения. В таком случае ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено:

• банком самостоятельно – на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены;
• на основании полученного от Росфинмониторинга постановления – на срок до 30 суток;
• по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга – на срок до отмены такого решения.

Виды блокировок также бывают разными:

• частичное приостановление операций. В таких случаях невозможны приходные операции, запрещено снимать наличные, иногда блокируется интернет-банк;
• полная блокировка. То есть, невозможно осуществлять любые операции, как приходные, так и расходные;
• приостановление конкретной транзакции. В таком случае запрещается проводить конкретную финансовую операцию до момента устранения причин приостановления;
• запрет на транзакцию, то есть, отказ без возможности ее осуществления в дальнейшем;
• полная блокировка расчетного счета и расторжение договора банковского обслуживания.

Как показывает практика, не всегда банк блокирует счет на законных основаниях.  Учитывая количество обращений в наше юридическое бюро, незаконная блокировка расчетного счета – привычное явление для многих банков, в особенности крупных. Но не стоит паниковать раньше времени. Решить проблему вполне реально, обратившись за помощью к опытному юристу.

Блокировка счета: главные причины

С принятием ФЗ 115, банкиры стали частично выполнять функции налоговых инспекторов и надсмотрщиков Центрбанка. Поэтому ИП и ООО приходится подстраиваться к новым условиям работы, чтобы их счета небыли заблокированы.

А такое возможно в следующих случаях:

• часто снимаются крупные суммы наличных со счета. В таком случае банк может заподозрить компанию в обналичке и заблокировать счет;
• использование финансовых средств для нужд ИП. Некоторые предприниматели проводят финансовые операции с личных счетов. Хотя расходы связаны с основной деятельностью, проводить операции необходимо исключительно с расчетного счета;
• компания сотрудничает с контрагентами из черного списка «Росфинмониторинга». В таких ситуациях банкиры либо присылают запрос, либо сразу блокируют счет;
• перевод денег за рубеж. Такие финансовые операции всегда находятся под тщательным контролем банков. Единственным способом предотвратить блокировку, является сотрудничество с зарубежными контрагентами на основе международных договоров.

В случае блокировки счета по ФЗ 115, налогоплательщик не может осуществлять какие-либо финансовые операции. Для доказательства своей правоты, необходимо предоставить пакет подтверждающих документов.

Споры между банком и ИП или ООО с юридической точки зрения достаточно сложные. В большинстве случаев, обойтись без помощи опытных юристов практически невозможно. Для решения сложившейся проблемы, необходимо предпринять такие меры:

• направить просьбу о разъяснении ситуации (финансовое учреждение должно представить официальный документ);
• при отсутствии объяснений, следует направить жалобу в ЦБ РФ;
• если были предоставлены разъяснения, необходимо принять меры для устранения причин блокировки счета.

В некоторых случаях, без помощи юристов рассчитывать на своевременное рассмотрение предоставленных доказательств и разблокировку расчетного счета не стоит. При чем, мелкие банки, как правило, чаще идут навстречу клиентам и пытаются максимально быстро решить проблему. А вот крупные банки зачастую затягивают процесс рассмотрения документов и принятия решения, поэтому предприниматели терпят убытки. К тому же, часто осуществляется и незаконная  блокировка счета банком.

Незаконное приостановление операций по счетам в банке

Хотя в ФЗ 115 четко прописаны возможные причины блокировки, бывают ситуации, когда налоговые органы принимают решение о приостановлении финансовых операций по иным причинам. Чаще всего незаконная блокировка счета налоговой инспекцией осуществляется в случаях:

• сума налогов меньше 0,9% относительно дебетового оборота по счету. Нарушение лимита возможно лишь в случаях, если предприниматель является посредником, получая небольшой процент от операции, платит налоги, используя счета в других банках, либо если на счет поступают суммы, не поддающиеся налогообложению;
• обнаружения ошибок в налоговой отчетности, например, неправильно указанных реквизитах;
• задержке декларации по вине оператора ТКС или почты;
• сотрудничества с компаниями-однодневками.
• для того чтобы вызвать на контакт налогоплательщика

При незаконной блокировке счета, оспорить решение можно либо в судебном порядке, либо обратившись в вышестоящий налоговый орган. Стоит отметить, что в таком случае можно наказать инспекцию за весь период незаконной блокировки.

Как избежать блокировки счета

Споры между банком и ООО или ИП, всегда влекут неприятные последствия, в первую очередь, для налогоплательщиков. Поэтому желательно предотвращать проблемы, чем их решать.

Чтобы избежать блокировки счета, юристы рекомендуют придерживаться следующих правил:

• минимизировать снятия наличных с расчетного счета;
• при запросе банком документов по каким-либо транзакциям – предоставлять их в указанный срок;
• тщательно проверять компании-партнеры;
• при оплате наличными, сохранять чеки и квитанции;
• оплачивать налоги в банке, где открыть расчетный счет и сохранять все квитанции;
• указывать конкретное назначение платежей;
• не сотрудничать с компаниями-однодневками.

В любом случае, если банк заблокировал счет, желательно для начала проконсультироваться с юристом, который подскажет, как правильно действовать дальше. Категорически не рекомендуется скандалить и угрожать сотрудникам банка. Такие действия только усугубят ситуацию.

Кредитные споры с банком

Простые граждане и многие компании берут кредитные средства, как для личных потребностей, так и для ведения бизнеса. Существенное улучшение финансового состояния всегда ассоциируется с новыми перспективами и возможностями. Однако, не все могут правильно рассчитать свои расходы, что приводит к задержкам по выплате кредитов. В большинстве таких случаев, споры с кредитными организациями являются неизбежными.

Противостоять большой команде юристов банка достаточно трудно. Но это совсем не значит, что все споры с банком по кредитам являются априори проигрышными. При поддержке юристов, заемщик может выиграть суд и доказать свою правоту.

Причины кредитных споров

К сожалению, сотрудники нашего юридического бюро регулярно сталкиваются с судебными спорами, касающихся кредитов. Чаще всего, их причинами являются следующие обстоятельства:

• начислены несоразмерные штрафы за просрочку платежа;
• оформлен незаконный кредит по документам клиента;
• передача кредитного дела коллекторам, которые, для взыскания средств, совершают противоправные действия;
• неправильно начисленные комиссия и проценты по кредиту и т.д.

Также наши юристы достаточно часто помогают клиентам урегулировать споры, связанные с кредитным договором.

Субъектный состав в таких видах споров может быть разным:

• банк – юридическое лицо или предприниматель;
• банк – физическое лицо.

Соответственно, и основания возникновения споров также разные:

• ипотечное кредитование. Ипотечный кредит могут получить как физические лица на приобретение жилой недвижимости, так и юридические – на покупку недвижимости для ведения предпринимательской деятельности. При его оформлении, необходимо акцентировать внимание на таких ключевых нюансах: процентная ставка, график платежей, страхование, штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора, права и обязанности сторон. Не стоит бояться оспаривать пункты договора, которые являются невыгодными, ведь при возникновении судебного спора, банк будет апеллировать наличием подписи заемщика, свидетельствующей о согласии с условиями предоставления кредитной ипотеки банком;
• потребительские кредиты. Хотя на протяжении последних лет Роспотребнадзору удалось пресечь ряд деструктивных действий со стороны банков по отношению к заемщикам, все же при оформлении потребительского кредита гражданам необходимо обращать внимание на наличие лицензии у кредитной организации, а также запрашивать полную и достоверную информацию о договоре. Детально ознакомившись со всеми нюансами потребительского кредита, удастся избежать общения с коллекторами, выплаты навязанных комиссий и т.д.;
• банковские вклады. Перед тем, как оформить банковский вклад, необходимо выбрать подходящий его вид – до востребования или срочный. Немаловажными являются и такие нюансы, как срок, проценты, возможность пополнения, минимальная сума вклада, капитализация, пролонгация, налогообложение и т.д.

Вне зависимости от того, кто и в каком банке взял кредит или какой компании счет был заблокирован, сочувствовать должнику и входить в «положение» предпринимателей никто не будет. Такие финансовые учреждения предпочитают выяснять финансовые отношения в судебном порядке.

Согласитесь, такие разбирательства всегда вызывают не самые приятные эмоции. Учитывая моральную подавленность, запуганность должника и его незнание юридических тонкостей таких процессов, выиграть суд практически невозможно. Однако, опытный адвокат по кредитным спорам может не только добиться положительного решения суда, но в некоторых случаях и предотвратить разбирательство.

В обязанности юриста по кредитным спорам входит:

• консультация. Во время изучения всей предоставленной документации, детально анализируются особенности кредитного договора, составляется план действий. В судебном порядке можно оспорить кредитный договор (частично или полностью), неправильную очередность начисления процентов, включение страховок и комиссий;
• проведения реструктуризации долга. То есть, если есть возможность, юрист помогает изменить условия и график платежей, получить небольшую рассрочку, например, оформив «Кредитные каникулы» и т.д. Главная задача юриста – реструктуризация долга таким образом, чтобы он стал вновь посильным для заемщика;
• квалифицированная помощь на всех этапах спора. В некоторых случаях, вполне возможно урегулировать кредитный спор в досудебном порядке;
• защита. В особенности это касается действий коллекторов, которые всячески пытаются незаконными методами взыскать долг. Юрист по кредитным спорам поможет защититься от надоедливых звонков, угроз и различных манипуляций, путем подачи жалоб в прокуратуру, Роспотребнадзор и т.д.;

Споры по кредитным обязательствам всегда представляют большую угрозу материальному положению заемщика. Если сумма задолженности достаточно велика, банк может требовать взыскания за счет недвижимого или движимого имущества.

Кредитные споры: судебная практика

Судебные споры, связанные с банками и Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ в настоящее время очень актуальны и их масштабы растут.

Но как показывает статистика, кредитные споры, судебная практика в которых у наших специалистов достаточно велика, не всегда выигрывают банки.  Конечно, крупные финансовые учреждения зачастую ведут себя как «танки» вынуждая клиента идти у него на поводу, но это совсем не значит, что выиграть спор вовсе невозможно.

У нашего Клиента возник конфликт с Банком, в связи с тем, что последний удержал комиссию в размере 15% от остатка денежных средств на закрываемом счете, что составило не малые деньги. Сначала Банк ограничил ООО доступ к каналам дистанционного банковского обслуживания и заблокировал корпоративную карту без объяснения причин, сообщив, что по итогам комплексной проверки документов обществу ограничено дистанционное банковское обслуживание и возобновляться оно не будет, что они могут при закрытии договора разово перевести средства в личном кабинете. А потом удержал комиссию, в размере 15%.

Нам удалось помощь нашему клиенту, и взыскать с банка неосновательное обогащение, судебные расходы.

Как видите, выиграть судебный спор с банком вполне реально. Но для этого желательно обращаться за помощью к опытным специалистам, которые знают, как уберечь от излишнего внимания контролирующих органов. Они помогут не только решить уже сложившиеся проблемы, но и предотвратить их в будущем.

Особенности подачи иска МФО

Вопрос о том, может ли финансовая организация за микрозайм подать в суд, интересует практически каждого заемщика, но особенно актуален он для тех, кто часто допускает просрочки по выплатам.

Конечно, желательно быть порядочным заемщиком и вовремя выплачивать займы. Но, тем не менее, рекомендуется ознакомиться с главными нюансами сотрудничества с МФО и банками, чтобы понимать, какие действия они могут предпринять и что в таких ситуациях делать.

Как правило, в суд за неуплату микрозайма МФО отправляет исковое заявление лишь в том случае, если заемщик не выходит на связь и не выплачивает долг. За мелкое нарушение, например, 1-2 дня, судиться вряд ли будут. Зачастую, в первый день просрочки должнику звонят сотрудники МФО. Это вполне логично, поскольку они заинтересованы в возврате микрозайма и могут на законных основаниях поинтересоваться причинами задержек выплат. Во время разговора, специалисты финансовой организации всегда указывают дату, начиная с которой будет начисляться пеня до момента возврата микрозайма.

Иски, касающиеся микрозаймов, в суд попадают лишь в том случае, если заемщик отказывается идти на контакт, не выплачивает долг и даже коллекторские агентства не смогли кардинально изменить ситуацию, повлияв на должника.

Дойдет дело до суда или нет, во многом зависит от политики финансовой организации, которая выдавала микрозайм. Например, сомнительные и мелкие кредиторы зачастую используют незаконные методы воздействия на должников, поэтому заемщик вправе подать в суд, чтобы решить сложившуюся ситуацию в правовом поле.

Крупные МФО, в свою очередь, работаю сугубо в законной плоскости, поскольку их деятельность тщательно контролируется Центральным банком.

Стоит отметить, что во время взятия онлайн-займов, между финансовой организацией и заемщиком заключается договор займа. Его онлайн-версия имеет такую же юридическую силу, как и напечатанный документ, с подписями обеих сторон.  Соответственно, обе стороны обязаны соблюдать условия договора займа, а его нарушения являются поводом обратиться в суд.

В некоторых случаях в суде, за просрочку платежей могут существенно уменьшить размер штрафа и пени. Например, к серьезным поводам относят следующие:

• серьезное заболевание, по причине которого заемщик не может работать;
• потеря основного дохода;
• увольнение с работы и т.д.

В таких случаях заемщику необходимо предоставить соответствующие справки и доказать свою минимальную вину в случившемся.

Также существуют отягчающие обстоятельства. Подавая исковое заявление, кредитор передает договор займа в суд для изучения, также анализируется кредитная история заемщика. Если он регулярно задерживал выплаты, пытался выехать за границу или скрывался от сотрудников МФО, положительного судебного решения ждать не стоит.

Поскольку все нюансы сложившейся ситуации, а также непосредственно договоры по микрозайму в суде рассматриваются очень детально, юристы не рекомендуют скрываться от ответственности. Лучше воспользоваться услугами профессионалов, которые подскажут, как правильно решить проблему с минимальными финансовыми потерями.

Если есть возможность урегулировать спор до его передачи в суд, желательно искать компромисс. Поскольку разобраться в кредитных делах неопытному гражданину очень сложно, лучше обратиться к специалистам, как минимум, для получения консультационных услуг. Они подскажут, какие возможны способы постепенного погашения задолженности в конкретной ситуации, как прийти к «мирным договоренностям» с кредитором и максимально быстро решить проблему.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Проконсультируем и поможем!

 

Бирюкова Марина Станиславовна, специалист по правовым вопросам

Бирюкова Марина Станиславовна, специалист по правовым вопросам

Имеет высшее экономическое образование - окончила Институт сферы обслуживания и предпринимательства (филиал) ДГТУ в г. Шахты по специальности бухгалтерский учет и анализ хозяйственной деятельности и юридическое образование – окончила Кисловодский институт экономики и права по специальности юриспруденция. Имеет опыт работы в административных органах, банковской сфере. Стаж работы более 20 лет.

+7 (918) 655-53-49

 

Романова Ольга Борисовна. Управляющий партнер

Романова Ольга Борисовна. Управляющий партнер

Имеет высшее юридическое образование. Окончила Московскую Государственную Академию права в 1993 г. Стаж по специальности с 1989 года. Стаж адвокатской деятельности 20 лет.

+7 (918) 111-75-17

 

Литвиненко Алексей Дмитриевич. Директор

Литвиненко Алексей Дмитриевич. Директор

Имеет высшее экономическое и юридическое образование.Окончил Кубанский Государственный Аграрный университет. Стаж работы с 2007 года. Начал работу в налоговом органе, где прошел путь от специалиста 1 разряда до главного налогового инспектора.

+7(918) 165-86-25